Los préstamos para reformas que mejoran la eficiencia energética son, sin embargo, más baratos que la media del mercado, hasta un 2,5% TAE
Nuestro V Estudio de Finanzas Verdes detecta hipotecas verdes más caras que las convencionales, pero préstamos más competitivos. Esta es la paradoja de este mercado, en el que los bancos no parecen seguir teniendo muchos inventivos para que impulsar el segmento del préstamo hipotecario que premie las características sostenibles de los inmuebles. Así, los tipos de interés medios de hipotecas variables, fijas y mixtas verdes son un 1,21% más caros que el 3,53% de tipo de interés medio de partida de las hipotecas en el mes de agosto, según datos del Banco de España.
Por el contrario, tanto los préstamos personales para reformas que mejoren la eficiencia energética como los verdes generalistas (que pueden destinarse a reforma o vehículo ecológico) son más baratos, al presentar una media del 6,27% y del 5,11%, respectivamente, menor que el 8,87% de interés medio de los préstamos al consumo.
Eso sí, la oferta encontrada es muy desigual. En el segmento de las hipotecas, se incorpora un nuevo operador, CaixaBank, con la Hipoteca Eficiente bonificada; las oferta de las hipotecas variables crece, pasando de 9 a 13 productos, y en cuanto a las mixtas, se incorporan dos operadores más, Triodos Bank y Banco Mediolanum, que se unen a Banco Santander, que debutó en el año pasado. Por el contrario, en el segmento de los préstamos personales, pasamos de 3 a 2 propuestas, este año, de préstamos destinados a mejorar la eficiencia energética, y apenas dos más, de tipo generalista, que también puede destinarse a vehículo.
Bajada de tipos
Las entidades financieras están trasladando al segmento de las hipotecas verdes la bajada de tipos de forma más lenta y con ello no ayudan a incentivar este tipo de productos entre el consumidor. La reducción media de tipos es del 0,41%, pasando del 5,15% de media de septiembre de 2023 al 4,74% actual. A pesar de este descenso, sus tipos son un 1,21% más caros que el 3,53% de tipo de interés medio de partida de las hipotecas en el mes de agosto según datos del Banco de España.
Aunque suponga un cambio de tendencia, esta bajada se sustenta fundamentalmente en los precios de las hipotecas variables y es muy inferior a lo que lo ha hecho el Euribor en este periodo.
Finalmente, y de forma muy parecida a las hipotecas, el precio de los préstamos para vehículos ecológicos baja un 0,43%, del 7,30% TAE de 2023 al 6,87% actual, menos de la mitad de lo que ha descendido el Euribor (-0,91%), volviendo a mostrar como las entidades financieras no están trasladando la bajada de tipos de forma rápida.
La segunda característica de esta gama de préstamos específicos, que sube de una oferta total de 11 en 2023 a 12 en 2024, está en su gran diversidad, en plazos, cantidades máximas a financiar y, principalmente, en su coste. Del más económico de Banco Mediolanum, con un 4,50% TAE, al más caro de Abanca, con un 11,13% TAE, hay una diferencia del 6,63%, más del doble. Este escenario incrementa la necesidad de una búsqueda más activa por parte del consumidor del préstamo con mejores condiciones.
En definitiva, en un contexto en el que los consumidores muestran una mayor predisposición al acceso a una vivienda sostenible, coche ecológico o realizar reformas que mejoren la eficiencia energética de su hogar, las entidades financieras están perdiendo una clara oportunidad de ofrecer mejores condiciones.
