Los resultados de la encuesta de Competencias Financieras 2021

El pasado 14 de noviembre de 2023, el Banco de España publicó los resultados de la 2ª Encuesta de Competencias Financieras (ECF) de 2021, que busca conocer y comparar el nivel de conocimientos financieros de la población en hasta 30 países de la Red Internacional de Educación Financiera.

En la encuesta, se pregunta a sujetos entre 18 y 79 años sobre conceptos financieros básicos (ahorro, seguros, endeudamiento…) incorporando criterios de diversidad representativos del conjunto de la sociedad. Sin embargo, la española, incluye algunos aspectos diferenciadores de la encuesta internacional:
 – Pregunta sobre cuál es la persona más informada sobre finanzas en el hogar
 – Incluye otras competencias como la lectora, numérica o estadística
 – Contiene un módulo específico sobre vivienda principal

Cómo estamos y de dónde venimos
Los resultados de 2021 no muestran unos resultados especialmente satisfactorios: un 65% responde correctamente a la pregunta de inflación; un 41% a la pregunta del tipo de interés compuesto, y un 52% a la pregunta de diversificación del riesgo. Solo un 19% responden correctamente a las tres preguntas.

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Pero ¿ha mejorado o empeorado el nivel en comparación con los resultados de 2016? En cuanto al concepto de inflación, el nivel de conocimiento ha aumentado, probablemente por el propio contexto inflacionista; también mejora en relación a la diversificación del riesgo, pero no así en el caso de la pregunta sobre el interés compuesto. 

El extremadamente bajo porcentaje de personas que contestan correctamente a las tres preguntas (19%) solo aumenta un punto con respecto al resultado de 2016; resulta interesante que la mejora parece concentrada entre los más jóvenes y entre los mayores.

Por otro lado, el índice promedio de respuestas correctas, del 53% en 2021, aumentó 2 puntos porcentuales con respecto a 2016.

En cuanto a diferencias por grupos poblacionales:
 – Género: la brecha no muestra variación entre una y otra entrevistas, siendo el porcentaje de hombres superior (58%) al de mujeres (48%) en promedio de respuestas correctas.
 – Edad: los porcentajes de respuestas correctas presentan forma de U invertida entre la población menor de 34 años, hasta entre 45 y 60 años y vuelve a descender en la población de más de 65. Sin embargo, estos grupos que presentan los porcentajes más bajos son los que mejor variación experimentan con respecto a 2016.
 – Nivel educativo: el porcentaje de respuestas correctas presenta el resultado esperable de mejora cuanto mayor es el nivel educativo; el incremento se produce en todos los niveles educativos.
 – Por CCAA: Andalucía, Illes Baleares, Castilla-La Mancha y Extremadura presentan los menores porcentajes de respuestas correctas (entre 44%-49%), mientras que Aragón, Madrid y La Rioja muestran un mejor desempeño (en torno al 58%).

Conocimientos sobre productos financieros

Hay productos que son conocidos casi por casi el 100% de la población: seguros de vida, seguros médicos, tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos personales. Parece natural en tanto que son productos tradicionales y más extendidos, sin embargo, es curioso que apareciendo por primera vez la pregunta sobre criptomonedas en 2021, el 84% de los encuestados ha oído hablar de ellas (un porcentaje que aumenta hasta el 93% entre los más jóvenes).
Finalmente, en cuanto a los productos de ahorro se observa que la adquisición de vehículos de ahorro disminuye con la edad, pero aumenta con el nivel educativo. Con respecto a 2016, aumenta la adquisición de productos de ahorro entre los más jóvenes. Sin embargo, cuando observamos el principal modo de ahorro este se reduce a acumular fondos en cuentas corrientes (68%), seguido por el ahorro en metálico (40%). Por otro lado, aumentó la adquisición de deuda de los encuestados de entre 35 y 44 años.

Vulnerabilidad económica
La encuesta de 2021 muestra que el 25% de la población vivía en hogares cuyos gastos habían superado a los ingresos en los últimos 12 meses, 3 puntos porcentuales menos que en 2016; de estos, el 55% financió la diferencia con ahorros; la segunda fuente de financiación más importante fue el crédito informal (35%).
En cuanto al tiempo que podrían hacer frente a los gastos los hogares si dejaran de recibir su principal fuente de ingresos la situación mejora aunque solo un punto respecto a aquellos que indican que menos de una semana; aumenta, sin embargo, hasta el 57% el número de hogares que tendrían mayores problemas a partir de los seis meses.

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