Este tipo de operaciones, que se destinan a reducir la cuota mensual y hacerla más llevadera, acarrean un coste elevado y prolongan en el tiempo la situación de sobreendeudamiento de las familias
Las conocidas como reunificaciones de deuda, que se colocan en el mercado con reclamos del tipo “agrupa tus cuotas y paga menos al mes”, tienen un sobrecoste importante, en términos de pago de intereses y de plazo.
Hemos realizado un ejercicio práctico con el método del mystery shopping, que revela que la cifra total por el pago de intereses se llega a multiplicar por tres, un 336,7%. En concreto, el coste (de intereses) de la deuda original (hipoteca más préstamos) pasa de unos 21.000 euros de partida a algo más de 92.000 euros, con 71.000 euros de diferencia; en cuanto al plazo, la nueva hipoteca que se constituye prolonga el yugo de la deuda durante 30 ó 40 años más.
Este tipo de operaciones se firman para conseguir un desahogo mes a mes que, en efecto, se materializa: todas las ofertas analizadas reducen la cuota inicial de 2.271 euros al mes por el pago de una hipoteca, dos préstamos, dos tarjetas y la financiación de electrodomésticos, a una cuota media de 528,49 euros, un 76,7% más reducida.
Esto es posible porque se aglutina la deuda y se constituye una hipoteca nueva, reunificada a 30 años, al 3,25% de interés. Para pagar la hipoteca original, restaban 7 años y medio, y para amortizar el resto de deuda, no pasábamos de los 10 años: 9, en el caso de la tarjeta revolving y entre 3 y 5 años el resto de préstamos. Es decir, el plazo también se ha multiplicado por tres.
Por otra parte, el coste que conlleva la reunificación de deuda resulta desmesurado para el resultado que se obtiene. La tasa de endeudamiento de la familia tipo que considera el estudio llega al 71%: 2.271 euros destinados al pago de deuda para unos ingresos de 3.200 euros; las compañías refinanciadoras ofrecen soluciones que bajan esa cuota al entorno de los 500 euros, es decir, una tasa de endeudamiento que se sitúa en el 17,6%, muy lejos del 30-35% recomendado. Es decir: cuanto menos dinero amorticemos mes a mes, mayor es la carga financiera que soportaremos.
Consideramos que instrumentalizar una operación de este tipo a través de una hipoteca hace alargar el plazo de la deuda para obtener una cuota más baja, cuando lo deseable es pagar una cuota de deuda mensual equilibrada, para no generar un sobrecoste de intereses a pagar.
El estudio se ha llevado a cabo con empresas no bancarias e intermediarias que conceden de forma directa préstamos, dado que son las que conforman un mercado de reunificación bancaria a base de reclamos. Esto lo llevan a cabo posicionándose en buscadores y realizando todo tipo de campañas. Las entidades bancarias convencionales instrumentalizan estas operaciones fundamentalmente a través de novaciones (si se realiza en la misma entidad) o subrogaciones (si se cambia de banco).
El estudio incorpora una encuesta con los hábitos de los españoles a la hora de reunificar, una operación que ha llevado a cabo un 4,4% de los consultados, porcentaje equivalente a 810.000 familias. Con respecto a los productos que incorporan en estas reunificaciones, es importante la subida que se produce en dos de ellos. Por un lado, las tarjetas de crédito, que se incorporan en el 92,30% de las operaciones, un 2% más que en 2021. Por otro, los minicréditos, que sube un 2,20% con respecto a 2021, ya están presentes en 4 de cada 10 reunificaciones.
