Aquesta operació financera, destinada a reduir el cost total de les ‘lletres’ mensuals, es fa a costa de la imposició de tipus superiors de mercat i ampliació del termini
La reunificació, oferta com un producte “miraculós” amb el qual reduir les lletres mensuals a pagar, s’aconsegueix a costa de la imposició de tipus d’interès molt superiors als de mercat i en l’ampliació del termini. Això dóna com a resultat operacions amb un sobrecost en tipus d’interès que aconsegueix una mitjana del 367%, enfront d’un escenari sense reunificació. En un supòsit analitzat per ASUFIN en el seu II Estudi de Reunificació, passem de pagar 15.500 euros en interessos per una hipoteca i diversos deutes contrets, a pagar una quantitat superior als 121.000 euros. Així mateix, el termini de pagament de la hipoteca passa de 7,5 anys a 30 o 40, segons l’oferta triada, atès que es constitueix un nou préstec.
Les companyies reunificadores i intermediaris reunifiquen el deute normalment a través d’una nova hipoteca que cobreix tots els deutes: hipoteca, targetes, préstecs personals, finançament de compres… En termes de reducció de deute, l’operació fa efecte: el ràtio passa del 79% al 14,5%, és a dir, d’assumir 2.200 euros de deute mensual a una quota rebaixada de tot just 464 euros, fins a 580 euros, en funció de cada companyia.
No obstant això, aquesta reducció mensual oculta el sobrecost, atès que aquestes companyies ofereixen interessos molt per sobre del que ofereix el mercat. Amb quotes variables actuals de #Euribor + 1% en molts casos (0,6% TAE) o tipus fixos entre l’1%-2%, amb la reunificació arribem a pagar fins a un 4%.
Patricia Suárez, presidenta d’ASUFIN, incideix en “les precaucions que els consumidors financers han de prendre per a no caure en situacions de sobreendeutament, ja que números com els que llança el mistery shopping de reunificació de deute fins a quin punt pot comprometre a futur l’estabilitat financera d’una família”.
L’estudi de ASUFIN incorpora una enquesta que revela que fins a un 4,1% dels espanyols declara haver sol·licitat una reunificació de deutes per a poder fer front al pagament mensual dels seus deutes, la qual cosa es tradueix un número aproximat de 750.000.
Respecte als productes que s’inclouen en la reunificació, la targeta de crèdit és el principal i s’inclouen en nou de cada deu reunificacions (90,3%). Li segueixen els préstecs personals, en un 76,1%, els minicréditos, en un 40,1% i les hipoteques en un 59,3%.
Els bancs són les principals entitats triades per a dur a terme la reunificació de deutes, en un 68,3% dels casos. No obstant això, les entitats no financeres, és a dir, les no supervisades pels reguladors, i que són en la seva majoria prestadores privats o intermediaris, canalitzen una de cada quatre operacions de reunificació de deute, el 25,7% del total.
