ASUFIN demandarà col·lectivament a Unió de Crèdits Immobiliaris (UCI) per la comercialització de la “hipoteca asimètrica”. Aquest producte està causant un enorme perjudici econòmic i personal a milers de famílies espanyoles.
Per a Patricia Suárez : “aquesta hipoteca és potser una de les més nocives, complexes i injustes que hem vist en aquests anys. A més de la usura, té el IRPH. Demanem als hipotecats amb UCI que revisin la seva hipoteca.”
UCI va començar la comercialització d’aquest tipus d’hipoteca entre 2009 i 2012, anys de forta crisi econòmica en els quals aconseguir un crèdit hipotecari era molt difícil. En aquests anys es van emetre més de mig milió d’hipoteques a través d’agències immobiliàries.
Les agències s’ocupaven dels tràmits, i el consumidor només tenia contacte amb UCI el dia en que el havia de signar l’hipoteca. Llavors es trobava amb desenes i desenes de folis que amagaven l’autèntic rostre d’aquesta hipoteca.
Oscar Serrano, responsable de direcció lletrada, destaca la gravetat que el sistema d’amortització no estigui definit en la pròpia clàusula
Davant la necessitat d’adquirir el seu habitatge habitual, milers de parelles joves i famílies que volien canviar de casa, van optar per aquest producte que se’ls va presentar com a atractiu i assequible. “La veritat, argumenta l’advocat de la demanda col·lectiva, és que quan finalitza el termini els consumidors no poden suportar les elevats quotes finals i acaben lliurant el seu habitatge al banc”.
CARACTERÍSTIQUES DE LA HIPOTECA ASIMÈTRICA
- Període inicial de pagament
Durant els primers 10 anys (en alguns casos, 5) s’estableix una quota fixa molt baixa, però a un tipus d’interès inusualment alt. L’import dels interessos, que no es cobreix amb la quota, se suma al capital del préstec. Per això, tot i que ens mantinguem al corrent de pagament, el nostre deute augmenta, generant nous interessos.
- Termini total
Habitualment aquestes hipoteques es van signar a 30 anys i es divideix en quatre trams.
En els tres trams inicials l’import de la quota es dedica íntegrament al pagament d’interessos.
La quota de l’últim tram pot arribar a 5.000 euros al mes, import inassumible per a un consumidor mitjà
En el quart tram la quota augmenta d’una manera exponencial perquè es dedica a amortitzar tot el capital que no s’ha amortitzat durant els tres primers.
Com a conseqüència, en els últims anys de vida de la hipoteca, l’import de la quota pot augmentar fins a fer inassumible el seu pagament per qualsevol consumidor mitjà.
Tot i així, UCI ofereix la possibilitat d’acordar el pagament d’un import fix per a la quota d’aquest últim tram, però en aquest cas, la diferència entre el que hauria de ser abonat i l’import acordat, torna a sumar-se al principal i a la vegada genera nous interessos. “Un cercle veritablement infernal”, exposa Oscar Serrano, direcció lletrada en Col·lectiu Ronda.
3. El consumidor desconeix com seran les seves quotes
El sistema d’amortització no ve definit ni determinat, de manera que no és possible conèixer l’import de les quotes de l’última fracció temporal, ni quina part d’aquestes es destinen al pagament d’interessos i quina part al pagament de capital.
L’usuari no sap, quan contracta, ni com, ni quan ni quant amortitzarà.
El consumidor no coneix al moment de la contractació ni com, ni quan, ni quant amortitzarà. Un usuari sense coneixements específics en matèria financera té el dret que se li expliqui amb total transparència les característiques del contracte que signa, i UCI no va complir amb aquestes obligacions ometent informació.
Algunes Audiències Provincials, com la de Saragossa i Astúries, han condemnat a UCI per saltar-se les referides regles de transparència informativa, obligant-los a tornar a formular els préstecs i retornar als afectats les quantitats indegudament abonades.
Una consumidora va contractar la seva hipoteca asimètrica per 376.000€ i dos anys després devia de 400.000
♦ UN EXEMPLE REAL
L’any 2011 una consumidora va contractar amb UCI un préstec de 376.000 €. Es va pactar un tipus d’interès fix per 10 anys al 4% i una quota inicial reduïda. Els primers dos anys pagava 289€ al mes. Només 2 anys més tard, l’any 2013 ja devia 400.000 €, 24.000 més que quan va contractar-la.
Davant la impossibilitat de fer front a les noves quotes que anaven a entrar en vigor, va vendre el seu habitatge l’any 2018 i va cancel·lar la hipoteca. El resultat és que després de pagar al voltant de 110.000 € en 7 anys (una mitjana d’1.300 € al mes), la cancel·lació va ser de 385.000€, 9.000 € més del contractat.
Segons els càlculs del perit col·laborador de ASUFIN, Enrique Mestre, en el cas de la hipoteca del cas real que exposem, de no haver-se cancel·lat anticipadament, l’import de les quotes dels últims 5 anys seria de més de 5.000 € al mes.
“Aquest producte està dissenyat perquè no pugui ser pagat per l’afectat”, conclou Oscar Serrano.
Oscar Serrano, responsable de la direcció lletrada de la demanda en el Col·lectiu Ronda, conclou que “aquest producte financer està dissenyat perquè no pugui ser pagat per l’afectat, per la qual cosa el banc acaba quedant-se amb els diners i amb l’habitatge”. Però hi ha esperança, “som a temps de revertir aquesta situació i reformular la hipoteca com un préstec tradicional, perquè quan aquestes famílies arriben als últims anys serà impossible que paguin les seves quotes”.
Aquest tipus d’hipoteques, a més de comercialitzar-se a parelles joces, van servir també per a les anomenades “hipoteques pont”. Quan una família volia millorar les seves condicions o tenia necessitat d’un habitatge més gran, la immobiliària li facilitava la compra de la nova mentre venia l’anterior, deixant subjectes ambdues propietats a la hipoteca asimètrica. “Els afectats, aclareix Patricia Suárez, es compten per centenars de milers”.
Pots unir-te a la demanda col·lectiva contra UCI o, si la teva hipoteca és especialment complexa, optar per una demanda individual. Les Audiències ja decideixen a favor del consumidor.
♦ DEMANDA COL·LECTIVA ASUFIN VS UCI
ASUFIN prepara la demanda col·lectiva contra UCI, i demandes individuals, per reclamar els drets de milers de consumidors i retornar la tranquil·litat a les seves vides. Ara que els tribunals estan conscienciats amb l’enorme perjudici que les clàusules abusives han infringit als ciutadans, és el moment que tots reclamin els seus drets.
Patricia Suárez reitera que “a les associacions de consumidors no ens agrada litigar. El que realment voldríem és que els bancs entenguessin que aquests abusos han de revertir-se. Desgraciadament no ens deixen un altre camí que els tribunals”.
Milers de famílies que volien vendre el seu habitatge per comprar un de nou van optar per aquesta hipoteca a través de l’anomenada “hipoteca pont”. El banc, si no fan front als pagaments, pot quedar-se amb els dos habitatges.
A ASUFIN portem gairebé una dècada lluitant per erradicar aquests abusos. Patricia Suárez demana responsabilitat als bancs i als notaris per acabar amb aquesta hipoteca. “Els tribunals, afegeix, ja han deixat clar que quan el banc té unes clàusules opaques, sense transparència, que no permeten que el consumidor conegui els riscos que està signant, van a fallar contra el banc.”
La presidenta de ASUFIN reclama que en la Llei Hipotecària s’estableixi clarament que les hipoteques es concedeixin als qui puguin pagar-les. “Moltes vegades els bancs van donar més diners del que podien retornar i han deixat atrapats en una tela d’aranya a moltes famílies. Si els crèdits es donen amb responsabilitat, la dació en pagament ha d’estar en la Llei”.
Patricia Suárez anima a tots els que tenen contracte amb UCI a què consultin si estan sent víctimes d’aquest abús bancari escandalós
El missatge que envia als consumidors és clar: “S’ha d’anar amb compte amb totes les hipoteques que semblen tan favorables en els primers anys. Des de ASUFIN fem una crida a tots els que tinguin un crèdit hipotecari amb UCI perquè ens consultin, perquè hi ha moltes persones que no saben que tenen una hipoteca asimètrica”
Ja pots unir-te a la demanda col·lectiva o, si la teva hipoteca té una especial complexitat i unes característiques diferents, pots iniciar un procediment individual per recuperar els seus drets.
Seguim lluitant per erradicar les clàusules abusives del mercat. Queda molt per fer.
