Molt sol·licitades en èpoques d’intensitat comercial com l’actual, el seu mecanisme complex d’interessos i comissions les converteixen en targetes de compres que poden generar deutes eternes.
Una deute tipus, amb un import concret de 1.000 euros amortitzada amb la quota mínima que exigeix una de les targetes del mercat triga a liquidar-se 6 anys i 10 mesos amb altres 1.000 euros pagats en concepte d’interessos.
I BARÓMETRO REVOLVING – diciembre 2019
El primer baròmetre d’ASUFIN dedicat a targetes Revolving llança que el tipus d’interès mitjà és del 25,20% per finançar compres i del 29,63% per disposar d’efectiu, tant en caixers, com en el compte corrent. Èpoques com aquesta d’intenses compres faciliten la contractació d’aquesta modalitat de targeta que té la particularitat de generar pel consumidor una gran deute fàcilment.
Els riscos d’aquestes targetes, segons ha pogut detectar ASUFIN, radiquen en els propis reclams que es fan servir per a la seva comercialització: s’emet, i fins i tot, renova gratis, sense condicions ni garanties, realitzant un import mínim de compra i sobretot, permetent poder pagar una quota molt baixa mes a mes. A això cal afegir que incorporen una línia de crèdit permanentment oberta per disposar d’efectiu en caixers o ingressar en compte que genera un interès molt alt. “Aquests elements configuren un producte que facilita el sobreendeutament si el consumidor no està prou ben informat i no exercita un ús responsable”, adverteix Patricia Suárez, presidenta de ASUFIN.
El perill de les quotes baixes
La quota mínima exigida és molt reduïda en tots els casos, sent WiZink la que menys requereix; només un 0,5% del capital pendent, a sumar els interessos i comissions que generi el deute sempre que sigui de la menys 18 euros. Encara que altres targetes exigeixen un pagament superior, un 5% moltes d’elles, aquest mínim mai és elevat.
El risc de pagar molt poc al mes amb un tipus d’interès elevat, com el que presenten aquestes targetes, es veu millor en un exemple. Si per a aquest deute de 1.000 euros, i un tipus d’interès del 25,61% es paguen 25 euros mensuals, i sense afegir cap compra que faci incrementar el deute, es trigaria fins a sis anys i 10 mesos en retornar la quantitat sol·licitada, havent-se abonat un total de 1.031,90 euros en interessos, és a dir, la mateixa quantitat que es deu.
Disposició d’efectiu, encara més cara
Si finançar compres és car, ho és més al disposar d’efectiu a crèdit en caixers o per ingrés en compte corrent. En ambdós casos, cal pagar una comissió que s’imputa a al moment i que van del 3,26%, amb una comissió màxima del 4,50% a la Targeta WiZink Or i la Visa & Go de CaixaBank fins a les més econòmiques, que són la Visa Projecta de NCG Banco i la targeta meu una altra 1/2/2 de Banco Santander que no cobren comissió per a aquest ús.
Així, si es disposa 1.000 euros en efectiu i es cobra una comissió del 4,50%, suposarà pagar 45 euros en el moment de la sol·licitud. Per això, la TAE mitjana per disposar diners en efectiu és més elevada i es dispara fins el 29,63%. La targeta més cara segueix sent la Visa Diamond Infinite Credit d’Openbank pel seu cost de 135 euros anuals de renovació i la més barata, la Visa Projecta de NCG Banco, atès que no cobra aquesta comissió. Aquest cost porta al fet que es si es disposa de 1.000 euros en compte o efectiu a tornar en 24 mesos es pagarà una mitjana de 295,08 euros en interessos i comissions. La més cara, la Visa Diamond Infinite Credit d’Openbank un total de 431,94 euros i la més barata la Visa Projecta d’NCG Banco 124,39 euros. L’estudi s’ha realitzat sobre les 13 targetes Revolving més representatives que ofereixen les principals entitats bancàries i operadors de mercat: OpenBank, BBVA, Wikink, Bankinter Consumer Finance, Banc Sabadell, Bankia, BBVA, CaixaBank, Banco Santander, Deutsche Bank, NCG Banco, serveis Financers Carrefour i serveis Prescriptor i Mitjans de Pagament (abans EVO Finance).
