La implantación en España de los ficheros positivos de solvencia contribuiría a incrementar el flujo de crédito nuevo anual hacia autónomos y pymes en un 20% –30.000 millones de euros más al año–, y la tasa de morosidad para este segmento se reduciría 1,3 puntos desde el 5,35% actual. Son datos de la consultora AFI, presentados hoy durante la Jornada sobre el crédito responsable, organizada por el Consejo General de Economistas (CGE) con la colaboración de la Asociación de Periodistas de Información Económica (APIE).
A diferencia de los ficheros de morosos –que solo recogen si en algún momento ha habido impagos–, los ficheros positivos de solvencia permiten medir la situación de endeudamiento actual del cliente y su capacidad para asumir nuevos préstamos, lo que puede favorecer un mayor acceso al crédito de una manera más responsable, justa y transparente. En Europa, estos ficheros ya existen en Italia, Austria, Alemania, República Checa , Suecia y Dinamarca.
En España, en cambio, la información crediticia ha estado centrada en la información negativa. Los registros privados positivos, por tanto, servirían para complementar los actuales registros públicos (la Central de Información de Riesgos del Banco de España).
«Estamos habituados a la información sobre incumplimientos y entendemos que los registros completos aportarían muchísimo valor», ha dicho el vicepresidente y socio de AFI Ángel Berges. Sobre las ventajas que aporta este modelo, ha resaltado que haría posible que la toma de decisiones por parte de las entidades financieras sea «más afinada, racional y, por tanto, con unas primas de riesgo que se ajusten de una manera más nítida». «Contar con información completa añade valor y fiabilidad a los mecanismos de concesión de crédito», ha destacado.
Berges ha incidido en que el objetivo de los ficheros de información completa es que «no se le niegue el crédito al que se le tiene que dar y que no se le conceda a quien no se debe», algo que, tal y como ha indicado, «es la esencia del crédito responsable y el principio básico que subyace detrás de los ficheros».
Así, el vicepresidente de AFI se ha mostrado convencido de que estos ficheros «son buenos para todas las partes implicadas». Opinión compartida por Valentín Pich, presidente del Consejo General de Economistas de España, que ha señalado que su uso puede tener un «impacto positivo» en los usuarios, que tendrán un mayor acceso al crédito de una manera más responsable y en condiciones más competitivas, y en las entidades de crédito, reduciendo riesgos innecesarios por la falta de información verificada. Además, Pich ha explicado que también beneficiaría al propio sistema financiero, al aportar mayor transparencia y control del sobreendeudamiento.
Principales beneficiados
Las ventajas de los ficheros de información positiva serían especialmente nítidas en el segmento de pymes y autónomos,un colectivo más expuesto al fallo de mercado producido por la información asimétrica (una de las partes tiene más información que la otra).
«El concepto de información asimétrica es uno de los elementos más importantes. Es un obstáculo tanto para los prestamistas como los prestatarios», ha apuntado Fabrizio Fraboni, Lead Financial Sector Specialist, Finance, Competitiveness & Innovation del Banco Mundial. «Si las decisiones crediticias se toman de manera eficiente redunda en el sistema financiero, que también será más sólido», ha concluido.
Acerca de a quién debería corresponder el manejo de esos datos, Patricia Suárez, presidenta de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), se ha posicionado a favor de la gestión pública mientras que Fernando Tejada, director de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España, ha abogado por la gestión mixta.
La presidenta de Asufin ha alertado también de los riesgos que puede suponer que la incorporación de los ficheros completos quede en manos de las grandes empresas tecnológicas. «Si no lo hacemos nosotros lo harán las «bigtech» y se comerán a las entidades financieras y, de paso, a los consumidores. Hagámoslo nosotros y hagámoslo bien», ha pedido.
Asimismo, Suárez ha defendido un sistema global que convalide el historial crediticio del cliente con el fin de evitar discriminaciones. «Los jóvenes tendrán un punto de partida peor que el que pueda tener una persona que ya tenga un recorrido. La población inmigrante que quiera contribuir a la economía de nuestro país se puede ver con la imposibilidad de demostrar que son buenos pagadores», ha puesto como ejemplo Suárez.
