La Unión Europea y la nueva Directiva de créditos al consumo

El nuevo acuerdo político en el Consejo y Parlamento Europeo para renovar la Directiva de Crédito al Consumo pretende garantizar una mayor protección del consumidor.

Los legisladores europeos han llegado a un acuerdo político el pasado lunes, 5 de diciembre de 2022 para renovar algunos aspectos de la regulación de créditos al consumo, sustituyendo a la ya derogada directiva 2008/48/CE, relativa a este mismo tema.

La intención de este acuerdo es mejorar la protección a nivel europeo de los usuarios que soliciten un créditoPara ello se incluyen en la nueva regulación un mejor alcance, añadiendo nuevos tipos de crédito, mejoras en los estudios de solvencia o el aumento de restricciones en el uso de datos personales.

En los últimos años el auge del canal online ha supuesto grandes cambios en las operaciones de crédito al consumo. Con él se han transformado radicalmente los servicios de financiación, presente en multitud de sectores, lo que hacía necesaria una nueva regulación que asegurase una mayor protección del consumidor y un crédito al consumo transparente, seguro y accesible.

Motivado en gran parte por la llegada de las Fintech, contratar un crédito es actualmente mucho más fácil a través de procesos online automatizados. De esta forma, se otorgaban créditos en los que en ocasiones se utilizaban prácticas tales como vagos estudios de solvencia, condiciones financieras extremadamente desfavorables o el incumplimiento del derecho a una información clara, concisa y adaptada al usuario. 

Esto ha supuesto el sobreendeudamiento de muchas familias que habrían recurrido a las Fintech, empresas que, por otra parte, carecían de la regulación y supervisión suficiente.

Por ello se llevarán a cabo medidas que aporten seguridad a los consumidores que estén afrontando dificultades financieras.

Condiciones de crédito

Los Estados miembros introducirán medidas para prevenir de manera efectiva el abuso en la concesión de créditos, tratando así de garantizar que a los consumidores no se les cobren tasas de interés efectivas extremadamente altas, tasas anuales porcentuales de cargo sobre préstamos y se les informe del coste total del crédito.

Transparencia

Una de las materias más importantes cuando se habla de la protección al consumidor es el derecho a una información clara, concisa y completa. Con la nueva regulación se trata de mejorar la información precontractual para que el usuario pueda valorar en mejor medida la conveniencia del crédito.

Evaluación de solvencia

Mejoras en la evaluación de solvencia, denegando el crédito en caso de una evaluación negativa, evitando así el riesgo de sobreendeudamiento en usuarios a los que se haya concedido un crédito que no puedan reembolsar.

Restricciones en el uso de datos personales

La estricta prohibición del uso de datos personales a través de decisiones automatizadas que puedan infringir la Ley de Protección de Datos, tal como información sobre la salud del consumidor. En este caso, es importante que los consumidores estén informados de sus derechos y de qué forma podrían impugnar esta decisión y solicitar ayuda humana.

Alcance de la regulación

Todos los créditos (excepto el crowfunding) se incluyen en la posibilidad de exonerar las tarjetas de crédito diferidas. Esto añade a la regulación ciertos préstamos no integrados en la anterior directiva, como los que son inferiores a los 200 euros o los ofertados bajo la condición de “compre ahora, pague después”. Los pagos diferidos de una factura de proveedores de bienes y servicios no se considerarán créditos durante los primeros 60 días, siempre que el crédito no haya sido ofrecido por un tercero. Las BigTech (plataformas de servicios digitales más grandes), quedan excluidas de esta exención.

Restricciones en la regulación de entidades

Todos los acreedores deben registrarse, admitirse, y supervisarse, a excepción de los proveedores de bienes y servicios calificados como pequeñas y medianas empresas. Incluyendo así en la regulación cada vez más presentes Fintech.

Medidas de indulgencia

Los créditos tendrán obligatoriamente medidas de indulgencia para aquellos que quieran pausar sus pagos. Además, dado el caso, el contrato de crédito tendrá que ser ajustado, también de forma obligada, debido al nuevo escenario.

Publicidad

Una regulación más estricta en publicidad, con avisos de que los “préstamos cuestan dinero”. Además, se prohíben ciertos tipos de publicidad, como por ejemplo aquella que sugiere falsamente que los créditos mejoran la situación financiera.

Plazo de reflexión en seguros complementarios

Plazo de reflexión de tres días para aquellos seguros complementarios, lo cual puede ayudar por ejemplo a prevenir prácticas de vinculación y asegurar el derecho al olvido para supervivientes de cáncer (por un tiempo determinado por los Estados Miembros, nunca superior a los 15 años).

Cabe resaltar que este acuerdo es de carácter provisional y aun faltan algunas discusiones técnicas necesarias para completar el informe final, pero estas son algunas de las medidas que previsiblemente se acordarán para tratar de mejorar la protección del consumidor en los servicios financieros.

Estas medidas no son las únicas que se esperan por parte de la Unión Europea, ya que se está fijada una Nueva Agenda del Consumidor 2020-2025 que actualice el Marco Estratégico y haga frente a los nuevos retos a los que se enfrenta el consumidor.

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